原标题：数字货币帮助支付系统高效运行

   作者:王元、盛(分别是中国宏观经济研究院金融办公室主任、副主任)

   随着经济社会数字化转型进程的不断推进，数字货币作为支付手段数字化的工具和基础，越来越受到关注，世界主要经济体央行开始促进主权数字货币的发展，中国数字人民币试点已经启动，未来数字货币普及，将对支付系统运行效率、包容性服务、安全产生积极影响。

   数字货币的应用有助于降低支付系统的成本和效率。数字货币的发行可以直接降低印刷、发行和流通成本。在现代社会，纸币和硬币的印刷和防伪技术都需要更高的成本。在流通环节，金融机构需要承担现金运输、储存、安全等成本。普通消费者还需要依靠金融机构的实体网点或自助设备提供的服务来使用现金，这需要一定的时间成本。用数字货币取代传统的现金形式进入流通可以大大节省这些成本。同时，由于数字货币的信息流和资本流高度统一，央行等发行人可以直接、实时地获取交易信息，可以节省商业银行的后台清算、结算、对账等多个环节，达到点对点支付即结算的效果，大大提高了支付效率。

   数字货币的应用有助于提高金融服务的包容性。数字货币的一些特点使其在包容性服务方面具有自然的优势。使用数字货币完成支付可以突破空间、设施甚至银行账户的限制。在传统的支付方式下，拥有银行账户是个人实现各种金融交易的基本条件，包括支付，银行账户的开立仍然受到实体银行网点分布的限制，这对偏远地区和行动不便的人来说是困难的。由于数字货币可以设计为松耦合账户，用户在使用数字货币时不需要绑定银行账户进行支付和转账，这可以将金融服务扩展到没有传统银行账户的用户，提高金融服务的可及性。数字货币支付方便、低成本的特点，可以在日常小、频繁交易中发挥积极作用，不仅可以有效缩小普通人与数字金融服务的距离，而且有助于提高欠发达地区和长尾人更方便地区金融发展差距，缩小传统金融发展环境下的区域金融差距。

   数字货币的应用有助于保护金融安全和金融消费者权益。数字货币采用数字加密等技术手段，在防复制、防伪方面优于纸币、硬币等传统货币形式。由于交易信息直接由发行人获取和存储，也降低了商业银行和其他机构存储的数据遭受恶意攻击或被内部人员非法篡改的风险，从而提高了金融交易的安全性。使用数字货币也可以实现可控匿名性。只要发行人的隐私保护技术达到确保用户数据安全的水平，即使交易通过银行账户进行，也不会从商业银行和其他机构的系统中泄露隐私信息。但同时，央行掌握的交易信息可以有效支持政府以跟踪支付活动为工具，提高调查、处罚、遏制洗钱等非法活动的能力和效率，为整体经济金融安全做出贡献。

   当然，在数字货币发展的过程中，我们也应该关注和解决一些问题。首先，数字差距。各种数字服务一般依赖于智能设备和移动互联网。对于因缺乏设备或无法有效理解和掌握数字货币使用方法的人，如老年人和低收入群体，他们必须确保继续使用传统支付方法的权利，并确保各类人享受所需的金融服务。二是数字货币与现有电子支付和移动支付系统的连接。目前，中国移动支付领域具有世界领先的优势。充分利用现有的产业、技术、设施等基础，考虑整个社会负担的成本，做好连接整合，保护和进一步激发市场实体创新发展的热情，努力保持发展优势。