原标题:盘和林:解惑数字货币

   《中共中央关于制定国民经济社会发展第十四个五年计划和第二个〇三五年远景目标的建议》提出，建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制。在《建议》公布前一天，中国人民银行行长易纲在香港金融科技周主题会议上表示，央行数字货币还处于初始阶段，需要制定复杂而完整的法律和监管框架。

   对于仍处于初始阶段的数字货币，有许多想法和问题。其中一个更具代表性的建议是关注数字技术在货币中的应用可能带来的数字差距。所谓的数字差距是指由于信息、网络技术的所有权和应用程度的不同国家、地区和个人造成的信息差距以及贫富进一步分化的趋势。在这个层面上，非专业人士和不经常使用电子设备的老年人与专业人士和年轻人确实存在差距。

   但从根本上说，数字货币只是纸质货币的辅助，具有与纸质货币相同的效果，但这并不意味着纸质货币将消失。数字货币不需要像传统的银行账户系统一样，提交一系列材料，经过更复杂的开户程序和风险通知，只需要一些标志符号，未来车牌号码或驾照可以作为申请电子账户的目标，数字货币也可以完全交易，操作复杂性远低于电子支付和实体银行存取款，降低了学习的难度。事实上，一些老年人抵制电子支付的部分原因是担心第三方机构是否能保证其财产和信息的安全，央行数字货币是国家法定货币，有助于消除老年人的疑虑。

   我们也可以采取一些措施，使数字货币功能解释更容易理解，增加老用户与新用户奖励，鼓励年轻人帮助周围的人，如深圳最近的数字货币红包，有很多老年人申请，未来可以从这种做法中学习，增强老年人学习使用数字货币的热情。此外，还可以结合人工智能增加一些智能注册、智能协助等辅助功能，帮助人们使用数字货币。同时，数字货币咨询窗口可以添加到大型银行网点。

   数字货币的安全性也是公众舆论关注的一个重要方面。首先，从技术上讲，央行数字货币的交易确实是一个可追溯的整个过程，但这一痕迹只能由相关监管机构检查和使用。其次，央行的数字货币不同于当前的电子支付。电子支付依赖于第三方平台，具有一定的安全性和数据风险，央行的数字货币是国家法定货币，其背后是国家。同时，央行的数字货币账户系统不同于银行账户系统。许多标志性的东西可以用作钱包账户，这也给罪犯识别和跟踪个人账户带来了许多困难，从而提高了安全性。

   有些人担心数字货币对银行系统的影响。首先，虽然数字货币与传统的银行账户系统有很大的不同，但它不能与银行分离。例如，央行数字货币的发行模式是双层结构，因此传统银行必须参与发行过程。其次，数字货币的运营结构也是双层的，即数字货币钱包账户系统与传统银行系统并存，因为如果完全放弃银行账户系统，对成熟的金融系统是一种资源浪费，在这方面不会对银行系统产生太大的影响。根据央行数字货币研究所所长穆长春最近的解释，央行数字货币主要用于小型零售的高频业务场景，因此银行系统存款的挤出效应有限。

   事实上，这种与商业银行并存的货币运营系统也可以保证对货币供应的控制。由于央行数字货币采用双层发行方式，央行首先交换给商业银行，然后交换给公众，保证了央行在数字货币系统中的集中地位。

   作者认为，公众舆论确实反映了我们在实施数字货币时应该注意的问题，但这些问题只会帮助数字货币变得更好。（作者是中南财经政法大学数字经济研究所执行院长、教授）