原标题：加密是否属于您的投资组合？

如果您应该了解有关投资加密货币的一件事，那就是您正在坐过山车。在投机、炒作甚至埃隆·马斯克的奇思妙想的推动下，价值每分钟都在波动——有时是剧烈波动。

“有些人很幸运，但大多数人都被烧毁了，”“傻瓜加密货币投资”一书的作者和Instagram 上@investdiva背后的个性Kiana Danial 说。

但是，如果您是那些“无聊”的投资者之一，他们的主要兴趣是为几年后的退休积累缓慢而稳定的财富呢？根据一些金融专家的说法，因为它建立在一种称为区块链的有前途的技术上，所以加密的短期风险可能值得其长期的潜在回报——只要它不会阻碍你履行其他基本的财务责任。

不过，在购买任何加密货币之前，最好先阐明您的目标和期望。

让我们从一些加密货币基础开始：

? 有数千种不同的加密货币。比特币是第一个也是最成熟的加密货币，它已经证明自己比其他加密货币更适合持有和增值，而其他加密货币仍然更具投机性和不可预测性。

? 大多数财务顾问和其他货币专家仍然以健康的怀疑态度看待加密货币。有些人认为这更像是赌博或买彩票，而不是投资。

? 加密货币以一种称为去中心化金融或 DeFi 的原则运作——这意味着它们超出了任何中央政府或当局的范围和影响范围。这种缺乏政府监督的情况吸引了许多人，但也带来了其他人认为无法接受的风险。

加密货币基本规则

我们在 2020 年学到了很多东西。每个关于失业美国人的新故事都阐明了保障您的财务基础的重要性和优先级。

由于加密货币比传统投资风险更高，因此当我们考虑它如何以及在何处适合传统退休投资计划时，这种关注点在我们脑海中浮现。我们最近与 20 多位个人理财专家讨论了加密货币——以及人们在购买任何加密货币之前应该了解和掌握的内容。出现了一些共同的主题。

在您开始将大量资金投入传统的退休投资之前，其中一些是值得遵循的好建议。在购买加密货币之前考虑更重要，因为它仍然如此不可预测和不稳定。

你应该先有一个应急基金

简单地说：如果您没有可靠的应急基金，请不要购买加密货币。

“很明显，你需要有应急基金，”丹尼尔说。

为应急基金（可访问的储蓄账户中的流动现金）存多少钱尚有争议，但存够至少 3 个月的开支是一个很好的起点。“在您的银行账户中至少有 3 到 6 个月的开支，”明尼苏达州罗切斯特市 Pulse Financial Planning 的财务顾问马特·埃利奥特( Matt Elliott)说。“如果你的就业情况不稳定，这个数字应该是 9 到 12 个月。”

要涵盖的其他财务基础：

专家表示，除了应急基金外，您还应该制定传统的退休储蓄策略，并且在开始购买和投资加密货币之前不应背负高息债务。马里兰州安纳波利斯 Crest Wealth Advisors 的财务顾问 Jason Dall'Acqua 说：“只有当这些基本面到位时，人们才应该考虑投资于加密货币等投机性资产。”

这些基础知识包括：

? 如果您有雇主赞助的 401(k) 或其他退休计划，请确保您将任何雇主匹配最大化。

? 如果您有学生贷款，请制定一个支付学生贷款的计划。

? 偿还高息债务。埃利奥特说，你应该优先考虑利率为 5% 或更高的任何贷款或信用卡债务。

? 最大限度地提高对罗斯或传统 IRA 的贡献。

? 有一个可以轻松满足您的抵押贷款或租金以及其他每月固定开支的预算，为灵活支出和核心退休储蓄/投资留出足够的空间。

如果您决定可以投资加密货币，专家建议只投资您可以承受的损失。Dall'Acqua 说：“在如此不稳定的情况下，不要冒超过你能承受的损失的风险，并对所有媒体炒作保持谨慎。”

以下是金融专家说在购买加密货币之前你应该问自己的四个问题：

1. 为什么要购买加密货币？

与任何重大的个人财务决策一样，首先要评估您的情况和您的目标。您是否希望购买比特币或其他加密货币以快速致富？您不必费力寻找专家，他们会告诉您一个想法有多糟糕和有多冒险。

加密作为投资

Danial 说，如果你还处于职业生涯的早期，并且距离你计划退休还有几年时间，那么加密货币应该被视为一种积极的、高风险的投资。例如，如果您决定将 20% 的投资组合分配给更激进的投资，您应该在退休计划的这一部分考虑加密货币。

与股票市场及其长期增值记录不同，“加密货币在这一点上有点风险，因为它是如此未知，”丹尼尔说。尽管如此，随着加密货币的业绩记录不断增长，并继续显示出增长和收益，投资者希望确保他们不会错过可以带来真正长期价值的东西是有道理的。

那些看到加密货币长期价值的人指出了底层的区块链技术，以及它推动传统金融和其他行业创新的潜力。“真正的宝石是区块链，”马萨诸塞州牛顿 Insight Financial Strategists 的财务顾问Chris Chen说。“区块链将继续改变我们做事的方式。”

无论是有利可图的投资前景还是让您兴奋的技术组件，都要从长远的角度考虑，不要去寻找快速的轻松赚钱。

加密货币

“货币”一词就在名称中，但现在不要将您的模拟钱包留在家中。

去中心化货币的想法可能是加密的基本原则，但现实是它们的价值对于买卖东西来说太不稳定了。有限的机构采用是更广泛地使用加密货币代替现金的另一个主要障碍。

Ally Invest 总裁Lule Demmissie表示，是否接受加密作为既定国家货币的替代品将取决于企业和个人的采用规模。另一个未知数是，如果美国或其他国家开始监管——甚至彻底禁止——加密货币，可能会产生什么影响。

2. 你的风险承受能力是多少？

您应该有很高的风险承受能力来购买或投资加密货币。在这样一个年轻的市场（至少与股票市场相比）的情况下，各种加密货币的价值可以每小时上涨和下跌 - 有时是剧烈的。并且不能保证它们不会完全崩溃。同样，值得考虑的是，如果您投入加密货币的所有东西一夜之间变得一文不值，您会有什么感受。

“加密货币不是投资，而是投机，”科罗拉多州丹佛市Priority Financial Partners的财务顾问 Trent Porter 说。“投资一只股票，你会得到红利。投资房地产，你得到租金。你用加密货币购买的唯一东西就是希望别人会比你为这个希望付出更多。”

对于每个人通过加密货币致富的故事，都有同样多的——如果不是更多——突出那些已经失去一切的人。

3. 您计划在哪里以及如何购买加密货币？

你不能完全走进银行或打电话给你的退休计划管理员来购买加密货币。这可能看起来微不足道，但如果您决定购买一些加密货币，请对实际购买的地点和方式进行一些研究。

加密货币交易所基本上不受监管，这意味着投资者缺乏他们在银行和传统主流投资平台上获得的一些监督和保护。用户有责任评估和评估不同交易所提供的不同级别的安全和保险。

Coinbase最近通过成为第一个上市的加密货币交易所创造了历史，并且可能是最著名的加密货币市场。Coinbase 将其用户的余额汇集到以美元持有的账户中，因此其客户受到 FDIC 保险的保护，类似于他们的支票或储蓄账户。另一方面，Kraken 是另一个不提供保险保护的加密货币交易所。对于 Danial 来说，Coinbase 附带的额外安全性和保险证明了它为买卖加密货币收取的相对较高的费用是合理的。

一些经纪人，例如 Robinhood，允许投资者买卖加密货币，但缺乏一个关键功能：能够将加密货币转移到数字但离线的钱包中——本质上是一种用于安全保存加密货币的特殊 USB 驱动器。Danial 说，无法将持有的资产转移到离线钱包会减少投资者对其加密的控制。

“那实际上并不是拥有加密货币，”丹尼尔说。“这不是你的头寸，你只是……在价格上下注。所以我不建议这样做。”

虽然许多拥有加密货币的人愿意在他们购买的交易所提供的基于云的数字钱包中保留较少的金额，但其他人选择将加密货币转移到可以安全地存放在家里的自己的物理设备上，以提高安全性，或者也许在保险箱里。当然，将您的加密货币保存在这样的小型设备上也伴随着丢失它的风险——以及您所有的加密货币。

4. 您会购买哪些加密货币？

有成千上万种不同的加密货币，因此在某些时候，在您存入任何资金之前决定您想购买什么是有意义的。Demmissie 说，比特币是第一种加密货币，并且仍然是最大和最受欢迎的，因此许多投资者押注比特币维持和增加其价值。

如果您对加密货币感兴趣，主要是将其作为长期投资，那么比特币拥有随着时间的推移不断增加价值的最长记录。多位财务顾问告诉我们，他们对对加密货币感兴趣的客户的建议是购买一些比特币，但将波动性更大、知名度较低的山寨币（任何非比特币）转交。

另一方面，如果您进行了大量研究并且对由鲜为人知的加密货币驱动的特定创新充满热情，那么投资山寨币可能与个人信念和投资回报一样重要。

类似于您如何投资一家小型技术初创公司做您感到充满热情和乐观的事情，您可能希望根据相关技术或任务的其他方面（通常在加密货币白皮书中详细说明）将资金投入加密货币。

然后是狗狗币：提醒任何人都可以出于他们喜欢的任何原因开始自己的加密货币。

最近几周，狗狗币的价值和受欢迎程度大幅上升，但人们可能没有意识到它“实际上只是一个笑话，”陈说。“考虑一下！”

“当你有 4,000 种基于区块链的货币时，这比我们在纸质世界中拥有的货币多，你就会知道它们的数量太多了，”陈说。“而且你知道在某个时候它们中的许多会消失，因为它们没有用处。”

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